Коротка відповідь: кожен українець має право раз на рік безкоштовно отримати свою кредитну історію в кожному бюро кредитних історій. Найпростіше зробити це на сайті УБКІ через BankID, а також перевіритися в ПВБКІ. Повторні звіти протягом року вже платні, але коштують символічно. Перевіряти історію варто щонайменше раз на рік, навіть якщо ви ніколи не брали кредитів.
Що таке кредитна історія і хто її веде
Кредитна історія – це досьє на позичальника. У ньому фіксується все: коли і де ви брали кредит, на яку суму, чи вчасно платили, чи є прострочення, чи виступали поручителем. Ведуть ці досьє не банки, а окремі компанії – бюро кредитних історій.
В Україні найбільше даних акумулює УБКІ (Українське бюро кредитних історій). Працює також ПВБКІ – Перше всеукраїнське бюро. Різні банки та мікрофінансові організації співпрацюють з різними бюро, тому ваша історія може бути «розкидана»: в одному бюро запис є, в іншому – ні. Саме тому перевірятися варто хоча б у двох.
Скільки разів на рік можна перевіритися безкоштовно
Закон дає право на один безкоштовний звіт на рік у кожному бюро. Тобто фактично ви можете безкоштовно перевіритися двічі – в УБКІ та ПВБКІ, і це будуть різні зрізи даних.
Є ще один нюанс, про який мало хто знає: якщо вам відмовили у кредиті, ви маєте право отримати свою кредитну історію безкоштовно, навіть якщо річний ліміт вичерпано. Банк зобов’язаний повідомити, дані якого бюро він використовував.
Повторні звіти протягом року платні. Ціна невелика – у межах ста гривень, тож якщо ви готуєтеся до іпотеки, не шкодуйте цих грошей.
Спосіб 1: сайт бюро через BankID
Це найшвидший шлях, до п’яти хвилин.
- Зайдіть на сайт бюро кредитних історій.
- Зареєструйтеся, вказавши РНОКПП (ідентифікаційний код) і номер телефону.
- Пройдіть ідентифікацію через BankID – система перекине вас на сторінку вашого банку.
- Підтвердіть згоду на доступ до кредитної історії.
- Отримайте звіт у кабінеті або на пошту у PDF.
Важливо: ідентифікація обов’язкова. Ніхто не має права показувати вашу кредитну історію лише за прізвищем. Якщо якийсь сайт обіцяє «перевірити кредитну історію за ПІБ без реєстрації» – це або збір персональних даних, або відвертий шахрайський майданчик.
Спосіб 2: через «Дію» та банківські застосунки
У «Дії» є розділ, присвячений кредитній історії, але держава сама її не зберігає. Застосунок фактично перенаправляє вас до бюро, де ви проходите ідентифікацію і забираєте звіт.
Багато банків також вбудували перевірку у власні застосунки: ви бачите свій кредитний рейтинг у кілька дотиків. Мінус у тому, що це часто скорочена версія – лише скоринговий бал без деталізації. Для розуміння «чому саме такий бал» потрібен повний звіт із бюро.
Спосіб 3: письмовий запит поштою
Варіант для тих, хто не має ані BankID, ані електронного підпису. Ви пишете заяву до бюро, вказуєте ПІБ, паспортні дані, РНОКПП, адресу, засвідчуєте підпис і надсилаєте рекомендованим листом. Відповідь прийде поштою. Довго, але безкоштовно і законно.
Як читати звіт: на що дивитися насамперед
Отримали PDF на 10 сторінок – і що з ним робити? Ось на що дивляться кредитори:
- Скоринговий бал. Умовна оцінка надійності. Чим вищий – тим більша ймовірність схвалення.
- Активні кредити. Усі відкриті договори, включно з кредитними лімітами на картках, про які ви могли забути.
- Прострочення. Найважливіший блок. Прострочення до 30 днів більшість банків пробачає, понад 90 днів – це вже червоний прапорець на роки.
- Запити. Хто і коли цікавився вашою історією. Десять запитів за місяць виглядають як відчайдушний пошук грошей і псують враження.
- Поручительства. Чужий кредит, за який ви підписалися, теж висить на вас.
Що робити, якщо в історії помилка
Найнеприємніший сценарій – у звіті кредит, якого ви не брали. Це або технічна помилка, або оформлення позики на ваші дані шахраями.
- Подайте до бюро письмову заяву про оскарження недостовірних даних.
- Паралельно напишіть до банку чи МФО, який передав ці дані.
- Якщо йдеться про шахрайство – звертайтеся до поліції, копію заяви додайте до звернення.
- Бюро зобов’язане перевірити інформацію і виправити її, якщо вона не підтвердиться.
Не чекайте, що «саме розсмокчеться». Чужий прострочений кредит блокує вам іпотеку на роки.
Як покращити кредитну історію
Історію не можна «стерти» – вона зберігається роками. Але її можна виправити поведінкою:
- Закрийте дрібні прострочення і візьміть довідку про відсутність заборгованості.
- Користуйтеся кредитною карткою і гасіть її у пільговий період – це формує позитивні записи.
- Не подавайте заявки в десять банків одночасно.
- Не оформлюйте мікропозики «до зарплати» без крайньої потреби: багато банків сприймають їх як ознаку фінансових проблем.
- Перевіряйтеся раз на рік і виправляйте помилки одразу.
- Не закривайте найстарішу кредитну картку без потреби: тривала історія без прострочень працює на вас.
Виправлення історії – це марафон, а не спринт. Перші позитивні зміни у скорингу зазвичай видно через кілька місяців дисциплінованих платежів. Тому якщо ви плануєте іпотеку, починайте наводити лад не за тиждень до подання заявки, а хоча б за пів року.
Коли перевіряти історію обов’язково
Є моменти, коли перевірка перестає бути «просто корисною звичкою» і стає необхідністю:
- Перед іпотекою або великою позикою. Краще дізнатися про забутий борг на 300 гривень заздалегідь, ніж отримати відмову після оплати оцінки нерухомості.
- Після втрати документів. Якщо паспорт чи фото документів опинилися в чужих руках, перевірка покаже, чи не оформили на вас позику.
- Після відмови в кредиті. Ви маєте право дізнатися, що саме побачив банк.
- Якщо телефонують колектори щодо невідомого вам боргу. Звіт покаже, чи існує такий договір взагалі.
- Перед виступом поручителем. Так, чужий кредит теж потрапить у ваше досьє.
Окремо про шахрайство: в Україні дедалі частіше трапляються випадки, коли мікропозику оформлюють дистанційно за копією паспорта і селфі. Людина роками не знає про борг, доки не приходить лист із суду. Щорічна перевірка – це найдешевша страховка від такого сценарію.
Часті питання
Чи псує кредитну історію сама перевірка?
Ні. Ваш власний запит не впливає на скоринг. Псують історію запити від кредиторів, коли ви подаєте багато заявок поспіль.
Скільки років зберігаються дані?
Записи зберігаються тривалий час після закриття договору, тож стара прострочка може «спливти» навіть через кілька років. Але свіжа позитивна поведінка поступово перекриває старі проблеми.
Чи є в мене кредитна історія, якщо я ніколи не брав кредитів?
Формально вона порожня, і це не завжди плюс: банку немає на чому вас оцінити. Перевіритися все одно варто – раптом на ваші дані вже хтось оформив позику.
Висновок
Кредитна історія – це репутація, яку неможливо купити, але дуже легко зіпсувати. Раз на рік ви маєте право подивитися на неї безкоштовно, і це той випадок, коли п’ять хвилин можуть зберегти вам кілька років нервів. Перевіряйтеся, оскаржуйте помилки і не давайте нікому оформлювати позики на ваші дані.